El sector financiero avanza hacia un modelo más digital, inteligente y personalizado
El documento sitúa al sector financiero como uno de los ámbitos más digitalizados de la economía española. Según recoge la AEC, el uso de la banca electrónica en España ha pasado del 50% a casi el 78% en la última década, superando la media de la Unión Europea. Al mismo tiempo, las entidades están avanzando desde una digitalización centrada en los canales hacia una transformación más profunda de sus procesos, modelos de negocio y formas de relacionarse con los clientes.
La inteligencia artificial pasa de la asistencia a la ejecución
Uno de los principales vectores de cambio es la evolución de la inteligencia artificial generativa hacia modelos capaces de ejecutar tareas y procesos de manera autónoma. El informe señala que la conversación ya no gira únicamente en torno a asistentes de IA, sino a sistemas agénticos capaces de automatizar procesos completos, desde la atención al cliente hasta determinadas operaciones internas.
Esta evolución puede traducirse en mejoras significativas de productividad, pero también introduce nuevos riesgos relacionados con la solvencia, la reputación, la seguridad y la relación con los clientes. Por ello, la incorporación de IA exige reforzar los mecanismos de gobernanza, supervisión humana y resiliencia operativa.
La transformación no consiste, por tanto, en añadir herramientas de inteligencia artificial a los procesos existentes, sino en revisar esos procesos de extremo a extremo. Las entidades que integren la IA en su modelo operativo podrán aprovechar mejor sus capacidades de automatización y personalización, mientras que su despliegue requerirá también nuevos perfiles profesionales y una redefinición de las funciones de los empleados hacia tareas de supervisión, orquestación y toma de decisiones complejas.
El dato se convierte en la base de la personalización
La calidad y disponibilidad del dato aparecen como otro de los elementos centrales de esta transformación. La capacidad de anticipar riesgos, personalizar productos y ofrecer servicios más ajustados a cada cliente depende de que las organizaciones puedan acceder a información fiable, conectada y gobernada.
Esta tendencia resulta especialmente visible en el sector asegurador. El informe apunta hacia una evolución desde modelos fundamentalmente reactivos hacia otros capaces de anticiparse a las necesidades del cliente. El análisis predictivo, la automatización y la inteligencia artificial permiten avanzar hacia productos y coberturas más flexibles y adaptados a las circunstancias concretas de cada asegurado.
La misma lógica se extiende a la relación con los clientes. La transformación digital permite pasar de una relación concentrada en momentos concretos —como la contratación o la resolución de un siniestro— a un acompañamiento más continuo, basado en prevención, personalización y servicios de mayor valor añadido.
Del banco como canal al financiero como servicio
Otro de los cambios identificados por la AEC afecta a la propia posición de las entidades dentro del ecosistema digital. Más del 70% de las interacciones financieras se producen ya, según el informe, fuera de los canales bancarios tradicionales, integradas en experiencias digitales relacionadas con comercio electrónico, movilidad o retail.
El fenómeno de las finanzas embebidas está haciendo que pagos, crédito y seguros puedan incorporarse directamente a plataformas y servicios que el usuario utiliza habitualmente. La actividad financiera deja así de percibirse necesariamente como una interacción independiente con un banco o una aseguradora.
Para las entidades, esto supone competir no solo por el canal propio, sino también por su capacidad para integrarse en ecosistemas digitales mediante APIs, alianzas y plataformas interoperables. La identidad digital y los pagos instantáneos forman parte de esta misma evolución, al facilitar operaciones inmediatas y experiencias más fluidas, al tiempo que plantean nuevas exigencias en materia de seguridad, fraude, autenticación y cumplimiento normativo.
Modernizar el legacy para ganar agilidad
La transformación también se está produciendo en las infraestructuras que sustentan el negocio financiero. Los sistemas heredados continúan siendo una pieza fundamental de las entidades, pero su complejidad puede limitar la velocidad con la que incorporan nuevos servicios y modelos de negocio.
El informe plantea la modernización del legacy no como una sustitución inmediata de los sistemas centrales, sino como un proceso de modularización, simplificación, limpieza del dato y exposición de capacidades mediante APIs. La inteligencia artificial generativa puede contribuir además a comprender sistemas antiguos, automatizar pruebas, generar documentación y facilitar determinadas migraciones.
El objetivo es avanzar hacia una concepción de la banca como plataforma, capaz de conectar servicios propios y de terceros y responder con mayor rapidez a las necesidades del mercado.
Nuevos modelos para los mercados financieros
La transformación digital no se limita a la banca minorista. En los mercados de capitales, el informe identifica el avance de los agentes autónomos en el trading, el crecimiento de la financiación alternativa y la evolución de la tokenización de activos como algunas de las tendencias que pueden modificar la actividad financiera.
En el caso de la financiación alternativa, la digitalización permite automatizar fases como la originación, estructuración, seguimiento y reporting, mejorando la trazabilidad de las operaciones y la disponibilidad de información.
La tokenización, por su parte, avanza hacia modelos que van más allá de la mera representación digital de un activo. El documento destaca la necesidad de integrar estos activos con los sistemas financieros existentes, la identidad digital y mecanismos que permitan gestionar de forma segura y auditable todo su ciclo de vida.
El seguro también se integra en los ecosistemas digitales
En el ámbito asegurador, la transformación está modificando tanto los productos como los canales de distribución. Los denominados seguros embebidos permiten incorporar una cobertura directamente en el momento en que surge una necesidad: al comprar un vehículo, reservar un viaje o alquilar una vivienda, por ejemplo.
Para hacer posible este modelo, las compañías necesitan productos más simples y modulares, preparados para integrarse mediante APIs con plataformas de terceros. La tecnología pasa así a tener una influencia directa sobre el diseño del producto y no únicamente sobre su comercialización o gestión.
La modernización del core asegurador es otro de los retos. La AEC señala que las compañías necesitan avanzar hacia arquitecturas más flexibles e interoperables, capaces de relacionarse con nuevos actores como startups e insurtech. La IA generativa puede acelerar además determinadas fases del desarrollo y evolución de estos sistemas.
Una transformación que combina tecnología, regulación y personas
El denominador común de estas tendencias es que la transformación digital del sector financiero ya no puede entenderse únicamente como una cuestión tecnológica. La adopción de IA, la modernización de infraestructuras, el uso intensivo del dato y la creación de nuevos servicios tienen que convivir con exigencias crecientes de seguridad, resiliencia, regulación y confianza.
Las conclusiones del informe apuntan precisamente a esta combinación. El verdadero diferencial no estará únicamente en incorporar nuevas tecnologías, sino en integrarlas de manera segura, escalable y gobernada en los procesos de negocio, acompañando la modernización tecnológica con calidad del dato, cambios organizativos y desarrollo del talento.
La transformación del sector financiero entra así en una fase en la que la tecnología deja de ser un elemento diferenciador aislado para convertirse en una infraestructura transversal del negocio. Bancos, aseguradoras y compañías financieras tendrán que combinar automatización, inteligencia artificial, datos, interoperabilidad y nuevos modelos de relación para responder a unos clientes que esperan servicios más inmediatos, sencillos y personalizados.
Fuente: Asociación Española de Empresas de Consultoría (AEC), Informe de conclusiones: La consultoría ante la transformación del sector financiero, marzo de 2026. El informe recoge las conclusiones del foro celebrado por la AEC el 19 de febrero de 2026 en Madrid, con la participación de especialistas de distintas empresas del sector.
La capacidad de anticipar riesgos, personalizar productos y ofrecer servicios más ajustados a cada cliente depende de que las organizaciones puedan acceder a información fiable, conectada y gobernada
En el ámbito asegurador, la transformación está modificando tanto los productos como los canales de distribución. Los denominados seguros embebidos permiten incorporar una cobertura directamente en el momento en que surge una necesidad: al comprar un vehículo, reservar un viaje o alquilar una vivienda, por ejemplo
