El efectivo mantiene su importancia como medio de pago y refugio ante imprevistos y fallos electrónicos

En 2026, el efectivo se mantuvo como el principal medio de pago para el 57 por ciento de la población en sus compras en establecimientos físicos, de acuerdo con los datos recogidos en la quinta edición del ‘Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2026’, publicado por el Banco de España. Su uso se mantuvo estable respecto a 2025. En cambio, los dispositivos móviles ganaron terreno como medio principal, al pasar del quince por ciento al 18 por ciento, mientras que la tarjeta física desciende del 27 por ciento al 25 por ciento.

El estudio se basa en 5.038 entrevistas a ciudadanos y 1.619 a pequeños comercios y establecimientos de hostelería. Analiza la evolución de los hábitos de pago de la población española y el papel que desempeñan los distintos medios de pago, con especial atención al efectivo. “Esta doble perspectiva de ciudadanos y establecimientos permite analizar cómo paga la población y cómo reciben y gestionan los pagos los pequeños negocios”, según expolicaron desde el Banco de España. Además, analiza las particularidades de los municipios sin oficina bancaria estable. “De este modo, constituye una herramienta fundamental para el análisis de la inclusión financiera”, añadieron desde la entidad.

En los pagos realizados entre particulares, el efectivo fue el medio de pago más habitual para el 58 por ciento de la población, seguido de Bizum, con un 36 por ciento. La evolución respecto al año anterior se mantiene estable.

“La ciudadanía mantiene su apego al efectivo”, apunta el Banco de España. El 92 por ciento de las personas encuestadas rechazó una sociedad sin efectivo, cuatro puntos porcentuales más que en 2025.

La mitad de la población manejaba solo el efectivo necesario para afrontar los gastos cotidianos, la misma proporción que en 2025. Sin embargo, aumentó el porcentaje de quienes conservan una cantidad para afrontar imprevistos, que pasa del 32 por ciento al 36 por ciento, y de quienes guardan efectivo como forma complementaria de ahorro, que creció del ocho por ciento al diez por ciento.

Asimismo, la entidad destacó las ventajas que la ciudadanía atribuye al efectivo. El 71 por ciento señaló su utilidad como protección frente a fallos electrónicos y fraudes, frente al 62por ciento registrado un año antes. Además, el 67 por ciento valoró la privacidad como una de sus principales ventajas, once puntos porcentuales más que en 2025. Una de cada tres personas subrayó su contribución a la prevención de situaciones de exclusión financiera o digital.

“Los hábitos de pago varían según la edad y el nivel educativo de las personas encuestadas”, señala el Banco de España.

El efectivo fue, con diferencia, el medio principal entre los mayores de 65 años. Por su parte, los dispositivos móviles fueron los favoritos para el 48 por ciento de los jóvenes de entre 18 y 24 años, frente al dos por ciento de los mayores de 65. La tarjeta bancaria, en cambio, mostró un patrón más homogéneo entre generaciones, con porcentajes de entre el 19 por ciento y el 31 por ciento, según el grupo de edad.

Las diferencias en el empleo del efectivo también se observaron según el nivel educativo: siguió siendo el medio principal para las personas con estudios básicos, mientras que quienes terminaron estudios superiores se decantaron por los medios de pago electrónicos.

Dentro de esta diversidad, según indicó la entidad, en 2026 se ha observado una mayor estabilidad en el uso del efectivo. La mayoría declaró que ha mantenido o incluso aumentado su utilización durante el último año. Entre estas personas, el 82 por ciento declara que seguirá siendo fiel al efectivo el año próximo.

El efectivo se acepta de forma prácticamente universal en los comercios, la hostelería y otros servicios personales. La tarjeta física se aceptaba en el 91 por ciento de los negocios y los dispositivos móviles, en el 87 por ciento.

“Los establecimientos perciben una evolución gradual hacia una mayor utilización de medios electrónicos”, especificaron fuentes del Banco de España. El 61 por ciento de ellos cobró la mayor parte de sus ventas con tarjeta u otros medios electrónicos, cinco puntos más que en la encuesta anterior. Por su parte, el porcentaje de establecimientos en los que el efectivo representó la mayor parte de la facturación se redujo del 39 por ciento al 31 por ciento en un año.

En los municipios sin oficina bancaria estable, el efectivo mantuvo una mayor relevancia. En la mitad de los negocios se cobraba en efectivo. Solo en el 41 por ciento de los establecimientos la mayoría de las compras se abonaron con tarjeta u otros medios.

El cajero automático es, con amplia diferencia, el principal canal de acceso al efectivo para la población española: lo utilizaron habitualmente el 80 por ciento de la ciudadanía. Para la mayoría, sacar dinero siguió siendo una gestión sencilla. El 77 por ciento tardó menos de diez minutos en llegar a un cajero y el 75 por ciento se desplazó a pie. “Estos resultados reflejan que el acceso al efectivo es fácil para la mayor parte de la población”.

Sin embargo, en los municipios sin oficina bancaria estable es más difícil acceder al efectivo. En estas zonas, el 62 por ciento de la población se desplazó en coche o motocicleta para llegar a un cajero. El 51 por ciento tardó menos de diez minutos en obtener efectivo y el 46 por ciento necesitó entre diez y treinta minutos.

La encuesta también analizó la experiencia de ciudadanos y establecimientos en las gestiones relacionadas con el efectivo. Las personas encuestadas indicaron que el servicio proporcionado por los cajeros automáticos se ha deteriorado en 2026. Entre las incidencias más habituales destacaron los casos en los que el cajero se encuentra temporalmente fuera de servicio o no dispone de efectivo en ese momento.

El conocimiento del proyecto de euro digital aumentó tanto entre la población como entre los pequeños negocios. En 2026, el 33 por ciento de la ciudadanía conocía el proyecto, frente al 24 por ciento en 2025. Entre los establecimientos el porcentaje pasó del 27 por ciento al 39 por ciento.