La gestión del riesgo

En España, la normativa establece que todo transportista debe disponer, como mínimo, de un seguro obligatorio de responsabilidad civil para vehículos a motor, que cubra los daños a terceros en caso de accidente. Aunque, esto es sólo el punto de partida. La actividad transportista está expuesta a múltiples riesgos como daños en la mercancía, robos, accidentes, retrasos, o incluso, incidencias en transbordos internacionales que, hacen necesario la disponibilidad de seguros más específicos. Entre los más habituales se halla el seguro de responsabilidad civil del transportista, que cubre daños o pérdidas que pueda sufrir la mercancía durante su transporte o trayecto y que se rige por lo establecido en la Ley de Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías y, en ámbito internacional, por el Convenio CMR. Su importancia radica en que establece indemnizaciones en función del peso de la carga, aunque suele ser habitual complementarlo con cláusulas adicionales que amplían la cobertura frente a incidencias como pueden ser robos, incendios o accidentes graves. Otro producto ampliamente contratado es el seguro de mercancías o de transporte de mercancías que puede cerrar el cargador, el transportista o el propio cliente, y que protege el valor real de la carga frente a una amplia gama de siniestros, incluidos algunos riesgos extraordinarios. Además, los transportistas profesionales suelen contratar seguros de accidentes personales, que cubren contingencias para el conductor en caso de incapacidad o fallecimiento, así como seguros de asistencia en viaje, muy útiles para minimizar el impacto de averías o percances en ruta.

En un mercado cada vez más competitivo, también ganan peso los seguros de defensa jurídica y de pérdida de beneficios, que ayudan a proteger al autónomo o a la pequeña empresa frente a reclamaciones legales y a imprevistos que pueden comprometer la facturación de la empresa y en consecuencia la viabilidad del negocio. La oferta aseguradora en España es amplia y se ha especializado en función del tipo de transporte; general, frigorífico, paquetería urgente, mercancías peligrosas, entre otros. Esto permite a las empresas adaptar sus pólizas a al realidad de su operativa. Además de las coberturas esenciales, resulta fundamental diferenciar entre el seguro de responsabilidad civil contractual del transportista y el seguro de responsabilidad civil extracontractual. El primero se activa frente a reclamaciones derivadas del incumplimiento en el transporte de la mercancía, como por ejemplo, daños durante la carga y descarga, pérdidas o retrasos imputables al transportista, mientras que el segundo, protege ante los daños ocasionados a terceros no vinculados directamente con el contrato de transporte, como desperfectos en instalaciones al maniobrar con el vehículo, entre otros. Esta distinción es clave en la práctica, ya que evita laguna s de cobertura que podrían convertirse en elevados costes para la empresa. En definitiva, disponer de una cobertura integral no solo reduce riesgos económicos, sino que también refuerza la profesionalidad del transportista frente a clientes que demandan cada vez mayores garantías en la cadena logística.

Un aspecto que merece especial atención es la limitación de responsabilidad establecida en la legislación. Según el Convenio CMR, el transportista responde, salvo excepciones, por 8,33 DEG (Derechos Especiales de Giro) por kg de peso bruto de la mercancía perdida o dañada en Europa. El valor DEG no es una cantidad fija, sino que fluctúa, pero su equivalencia suele estar entre 10 y 12 euros por kilogramo. Sin embargo, si los daños se han ocasionado en un transporte nacional, la indemnización se acoge a la Ley 15/2009 de 11 de Noviembre, en la que se recogen cuestiones reflejadas en el Convenio CMR y que se adaptan al transporte dentro de España en cuanto a la responsabilidad del transportista. Por su parte, la indemnización se calcula en base al Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) diario, que más concretamente está fijado en 1/3 del IPREM diario por cada kg de peso bruto de mercancía perdida o dañada. En la actualidad, el IPREM por día está en 17,93 €, lo que supone una indemnización por kg de un poco menos de 6 €. Dicho esto, en muchas ocasiones, el valor de la mercancía excede con creces dichas cuantías, lo que genera la necesidad de contratar un seguro complementario conocido como “seguro de interés del transportista” o “seguro a todo riesgo de mercancías”. Este tipo de póliza no solo protege al cargador, sino que también constituye un elemento diferenciador para el transportista que desea ofrecer un servicio con mayores garantías frente a otros competidores.

En nuestro mercado, la oferta aseguradora también cuenta con productos adaptados a nichos concretos. En el caso del transporte de mercancías perecederas, existen pólizas de seguro que contemplan la pérdida de valor por avería de equipos de frío o por demoras derivadas de incidentes en la cadena logística. Por su parte, para mercancías peligrosas (ADR), los seguros deben cubrir no solo los daños de la carga, sino también los posibles riesgos medioambientales y las sanciones derivadas de posibles vertidos o accidentes. En el transporte multimodal, cada vez más extendido, las aseguradoras proponen soluciones integrales que unifican coberturas en carretera, marítimo y aéreo, evitando las duplicidades o vacíos entre jurisdicciones. Otro aspecto relevante es la gestión de los siniestros. Las aseguradoras que trabajan en el sector del transporte suelen ofrecer servicios de peritación urgente, tramitación digitalizada y asistencia jurídica especializada en logística, lo que agiliza la resolución de incidencias y conflictos contractuales. Para las empresas de transporte de mayor tamaño, no es raro encontrar programas de seguros con franquicias elevadas, diseñados para reducir primas y asumir de manera interna los pequeños siniestros, externalizando solo los riesgos de gran impacto. Un transportista en España dispone de una amplia gama de seguros específicos a su aplicación que van más allá de la mera obligatoriedad legal. La elección adecuada de coberturas depende del tipo de mercancía, el ámbito geográfico en el que se opera, del mismo modo que de la estrategia empresarial en relación con el servicio al cliente y la gestión del riesgo. En un sector en el que la puntualidad, la seguridad y la trazabilidad son factores decisivos, contratar una estructura aseguradora acorde constituye una ventaja competitiva y una garantía de sostenibilidad a largo plazo.

En nuestro país se ofrecen soluciones adaptadas a distintos perfiles de transportistas; autónomos, pymes o grandes flotas. De este modo, podemos nombrar Allianz que cuenta con un producto de seguro de transporte de mercancías que cubre robo, averías de equipos de frío, así como coberturas modulables, en función de la actividad principal de transporte. Assek Europe diseña pólizas a medida por expediciones, anuales o abiertas con adaptación flexible al volumen de carga pues se especializa en logística. AXA, por su parte, ofrece una póliza de transporte de mercancías flexible con coberturas destacadas de accidentes, robo, carga y descarga, adaptable para autónomos y pymes. Generali cuenta con un producto multimodal (terrestre, marítimo y aéreo) con coberturas por mala estiba, mermas y mercancías frigoríficas. Mapfre ofrece un seguro de transporte terrestre y marítimo con daños materiales, incendio, explosión, robo, roturas en carga y descarga. Cabe destacar, que cuenta con una amplia red y con varias opciones multimodales. Mientras, Reale, ofrece su seguro “Puerta a puerta” con una cobertura global origen-destino complementadas con otras pólizas de mercancías. Zurich, para tránsito internacional, cargas y descargas, cuenta con la cobertura de transporte multimodal para empresas. También pueden mencionarse algunas corredurías especializadas en el sector del transporte con coberturas nicho en ADR, obras de arte y perecederos, entre otros, como pueden ser Suibroker, Coyfer, SDMM o Torralba. Las primas pueden depender según el tipo de mercancía, el ámbito territorial, las coberturas añadidas y la política de franquicias. Así por ejemplo, en transporte nacional de mercancías general con un valor asegurado de 20.000 € y mercancía paletizada con una cobertura básica, la prima más baja puede suponer entre unos 160 y 200 € que puede verse incrementada al incorporar coberturas como es el robo o la carga y descarga.

Para algunos transportistas, existe una modalidad de seguros por días que no es más que una póliza temporal cuya duración es breve, desde un día hasta unas pocas semanas o meses, en vez de contratarla de forma anual. Este tipo de seguros normalmente cubre lo mínimo legal, es decir, la responsabilidad civil obligatoria. Pueden ampliarse con coberturas opcionales, en función de la naturaleza del servicio, con daños a terceros, asistencia, defensa jurídica, entre otros. Suele tener restricciones como edad del conductor, tipo de vehículo y uso, y sólo puede adaptarse expresamente para transporte pesado con mercancías según acuerdo mutuo entre transportista y aseguradora para cubrir casos puntuales como trayectos extraordinarios, uso provisional de un vehículo que normalmente no trabaja, o cobertura entre periodos de pólizas anuales si surgen necesidades urgentes. Aunque estos seguros no sustituyen en general el seguro anual de transporte, responsabilidad civil contractual por transporte de mercancías o coberturas obligatorias como ADR, transporte especial, etc. Podría contratarse un seguro temporal por días para furgonetas ligeras que transportan mercancías no peligrosas, asistencia en viaje, defensa jurídica, robo, daños a terceros, siempre y cuando, la aseguradora lo permite. En este tipo de pólizas cortas se suele recomendar a los transportistas revisar las coberturas como la carga y descarga, si queda cubierta o no.

Algunas de las empresas especializadas en esta modalidad pueden ser seguropordias.com que ofrece un seguro temporal de mínimo de un día que incluye responsabilidad civil, terceros, asistencia y algunas opciones complementarias. Esta opción se dirige a transportistas ligeros en trayectos puntuales en el que no se permiten mercancías peligrosas. GES, AXA, Terranea, MV Aseguradores y Surne, por ejemplo, forman parte de las aseguradoras que garantizan servicios temporales. SegurosTemporales.net se especializan en seguros temporales para vehículos industriales, autobuses y autocares, por periodos de un mes.

Aunque los seguros temporales por días ofrecen una solución flexible y económica en situaciones muy puntuales, para que este tipo de productos sean más usados entre transportistas profesionales deberían cumplirse algunas condiciones como una regulación clara que permita el transporte de mercancías dentro de pólizas temporales, con condiciones adaptadas al tipo de carga, mercancía, kilometraje, etc. La flexibilidad de las aseguradoras al aceptar contratos temporales sin que el vehículo o el conductor necesite complementarlo con un seguro anual por el mismo riesgo. Así mismo, coberturas específicas que incluyan la carga y descarga, daños a la mercancía o la responsabilidad contractual. Por último, unos costes razonables con una prima por día que no sea tan alta que se haga inviable para pequeños transportistas.